信用记录(credit score)

信用分数是美国的信用体系下的基础，和每个人密切相关。 金融机构以及保险公司会依据它来决定是否对你提供服务，比如说信用卡，贷款。 常说的FICO score是一种计算方法。
在美国，信用分数是由FICO(Fair Isaac Corporation)提供，当您贷款买房买车，申请信用卡时，这个分数直接影响结果以及您可以获得的利率，所以至关重要。国，如果您曾经申请过信用卡、购房贷款或购车贷款，或赊购过其他高额商品，申请机构可能就会审阅您的信用报告。如果报告显示您没有按时付账或已经是债台高筑，那么您可能无法获得贷款，或者只能以支付高额利息的方式贷款。由此可见信用报告对您的影响非常巨大。为了省却不必要的麻烦，您应该确保自己信用报告上的信息准确无误，还应该了解信用报告对您的信用产生影响的方式。

信用分数来源

信用分数来源于信用报告，信用报告主要包括以下几个部分：

1)个人信息，包含姓名，生日，ssn，驾照号码，雇主，地址等信息;

2)信用信息，包含你最近7年的所有信用账户的信息，比如房贷，车贷，信用卡等的额度，每月是否按时还款等

3)公共信息，包括你是否破产，法律诉讼，纳税相关的信息

4)信用查询，包括最近两年的hard pull， 和soft pull。

什么是hard pull? 什么事soft pull?

hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告。你每次申请信用卡，银行就会调取你的信用记录一次，由于是你要求银行去调取的，所以叫做hard pull。这样的hard pull越多，说明你申请类似的信用卡越多，对你的信用记录就越不利。我们一般推荐每6个月4次。

soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告，信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。这是不会影响你的信用记录的，因为在这个过程中你并没有要申请什么东西。

所以不推荐大家申请包括macy，bloomindale,walmart，target，之类的信用卡。因为他们那边一般申请以后只会返现一二十刀钱，然后再加个买东西折扣什么的，其实并不划算。

什么是信用分数

信用分数是利用数学模型依据个人的信用报告评估银行风险大小的一个数值，一般来说数值越高风险越小。信用分数的数学模型有许多种，在银行届运用最广泛的就是FICO分数(300～850分之间)，这是由FICO公司拥有的一种计算模型，其具体细节并没有批露，但是其信用分数的组成已经被总结出来了，就是上面那张图。

除了FICO之外，还有其他公司提供的各种信用分数，比如creditkrama的分数，由于使用并不广泛，大家戏称为FAKO分数(假的)，其实FAKO分数还是有一定的参考价值，并且有些和FICO分数相差不大。

信用分数里面的大头就是还款纪录和信用额度使用率，总之就是要按时还款，并且降低使用率，特别是只有一两张卡的新手。

提高信用分数小窍门：

1.如果刚刚拿到第一张，并且额度很低，如何降低使用率呢?其实只要在每月的statement closing date之前把欠款还上一大部份，最后每月的statement balance就会很低了，信用分数提高就会很快。

2.信用历史越长越好，所以每个人的第一张卡都会开无年费的信用卡，并且长期保留。至于有年费的信用卡，还是要按照需求来开，并不是越早越好。信用类型就那么几种，新人基本就是信用卡，以后工作定居的话，再有了车贷房贷，这一部分的分数自然就上去了。

3.New Credit accounts，其实就是hard pull的数量，这一部分只占10%。对信用分数其实影响很小，并且会随着时间延长，对分数的影响越来越小，实际上91天后就基本没影响了，两年之后就会完全消失。

什么是信用局

信用局是独立的第三方公司，美国有三大信用局，Experian, Equifax和TransUnion。他们的作用是向银行收集个人的信用记录，并且向银行提供申请借贷人的信用报告，并不提供信用分数。这三家公司都是盈利性组织，无论是银行向他们报告客户的信用历史，还是银行查阅向他们新客户的信用历史，都要向这三家缴纳费用。因此，有些银行在汇报客户信用历史时(还款情况，申请新账户)，并不会三家都报，或者报的时间有快有慢。从三家信用报告来的信用分数并不一样。

申请新信用卡如何影响信用分数

申请一次信用卡，简单来说，会增加一个hard pull，10%的信用分数会受一点点影响。但是新信用卡会降低你的平均信用历史，另外15%的信用分数也要受比较大的影响。但是，新的信用卡会大大降低额度实用率，这样会大大提高另外35%的分数。因此，对于新手来讲(卡数<5，信用历史>6个月)，大胆去申请自己钟意的卡吧。

怎么查信用分数

credit karma 是个完全免费的信用分查询网站，你甚至都可以每天查询自己的信用分数，当然是 soft pull，不会影响你的信用分数的。

credit karma 从TransUnion 调出你的信用数据，用FAKO的方式计算出的分数。这种FAKO的计算方式和收费才能查到的FICO分数有一定的差异，FICO分数是一般银行用来考察你信用记录所用的分数，但是FAKO分数与之差异不大，所以一般用用没有问题。

credit sesame是一个跟上面的credit karma类似的网站，不过他们调用的是你Experian信用社的数据。美国一共有三家大的信用分数社，Experian，Equifax和TransUnion。这三家的分数都会不一样。然后申请信用卡的时候银行会调用你一家或者几家的信用分数。

如果你有discover的卡，你的每月的statement上面会有你的FICO分数。

每个月可以查询一下自己的信用报告，不是具体的分数， 是ABCD的分档，和对应的分数范围，有信用报告。

每6个月可以查询一次， 有信用分和对应的credit grade， 详细的信用报告(我没有用过)

美国法律规定每个人每年可以向以上三家信用记录公司的每一家免费索取一份你的信用记录(不包括信用分数和等级，这两项需要另外交费)。因为一年只能要一 次，所以所要时要讲技巧。因为这三家公司的记录都是差不多的，所以你不用一次把三家的都要来，而是分成每四个月要一家的，这样你常常都在监督你的信用记 录。比如，如果你这个月一下把三家的记录都要了，那你得等到明年的三月分才能再一分免费的记录。但是如果你三月份向Equifax要一份记录，到七月份再 向Experian要一份，最后十月份再向Transunion要一份，这样一年都包括了。

什么样的信用分数算好?

650以下你就不要想申请信用卡了吧，先养养你的信用分数吧。

675的左右的话一般性的卡就可以申请了，但是前提是你的信用分数的历史要1年以上，有的时候半年也行。

700分以上，基本所有的卡都可以申请了，但是前提是你的信用历史要在1年以上，不然再高的分数银行也不认账。

还有，如果6个月以内你的hard pull太多了的话(>4)，银行就会怀疑你的信用记录不好，你的分数再高也没有用。

所以我们一般推荐每半年一下子申请四张卡。由于信用报告是一个月一报，所以银行只会看到你6个月以前有4个hard pull，相对来说会提高你的通过率。

拥有一份良好的信用记录也许暂时看不到带来的便利，但如果你要买卖房屋、买车、贷款，及参与其他金融、信贷等交易，就会发现信用记录的重要性。

美国人的信用制度不像中国人习惯中简单的”欠债还钱”，美国的信用制度是有着严格的规定和计算公式。对于赴美留学或以后有机会到美国生活的朋友来说，尽早地建立信用记录，重视日常信用的累积，可以为今后的生活与事业打下一个很好的基础

在美国如何建立个人信用

实际上，建立良好的个人信用并不是一件很难的事情。美国保护消费者权利的机构，联邦贸易委员会（Federal Trade Commission, FTC），就教给人们怎样建立和改善自己的信用度。

根据法律，人们每12个月可以免费向美国三大个人信用统计公司索取一次自己的信用记录。即使你还没有开始挣钱花钱，因为错误或者他人盗用了你的个人信息，它们那里可能已经有了你的不良记录。尽管这种情况十分罕见，也一定要先把它弄清楚。

你的第一张信用卡额度或第一笔贷款金额可能都不高，但那是你建立信用的起步阶段。以后随着你按时偿还信用卡用款和贷款的月供，加上职业升迁，收入逐步提高，不但发卡公司会提高你的信用额度，而且在向银行贷款时，总额、首付和利率等都会对你有利。

个人在银行开设的支票账户或储蓄账户虽然不包括在信用统计公司的数据当中，但是当你申请信用卡或贷款的时候，绝大多数银行和发卡机构都会要求你提供这类信息。更重要的是，如果你的账户存款余额不够付帐，开出的支票跳票，或从银行自动转账被拒，那就和不按时还贷一样，在信用统计公司那里备案，信用评分立即下调不说，这个纪录会在你的信用档案里保留7年！

所以建立个人信用最基本的一条，就是要量入为出，那些次要的支出，例如娱乐和休闲度假等，应该在必需开支之外按照轻重缓急安排，保证每个月都能够按时付信用卡和其他贷款的帐单。

万一出现财务窘迫的情况，例如因为失业或其他突发事件造成收入锐减或应付款大幅增加，这时千万不要对债权人置之不理，而是应该及时与他们联系，以实情相告，争取达成一个延长还款期限的偿债协议，避免债务被移送到讨债公司，那将会大幅降低你的信用评分。至于财务问题严重到面临破产，则应尽一切努力不走那一步，因为那样将在10年内影响你的信用评分。

除了申请破产之外，其他公共纪录也会被信用统计公司加以搜集，包括欠缴税款、犯罪记录等。欠税不还当然会影响信用，但是按照传统，尽管犯罪会在信用记录里呆一辈子，却一般不影响评分。除非是申请商业贷款，那时有犯罪记录的人士通常会因此被拒。

其他不遵守公共管理规则的行为，例如公共图书馆借书的逾期罚款、行车违章甚至停车罚单，只要及时付了罚单，就没有问题。如果逾期的罚单被县政府或州交通局送到了讨债公司，那就另当别论了。如果你要买房子，自信自己的信用很好，因为所有的信用卡都准时按月付账，但是贷款公司却说你的信用评分很低。把信用报告要来一看，原来是多次在外州有停车罚单没有付，那时后悔就有点晚了。

影响信用的因素

美国有三大信用报告机构, 分别是Equifax(FICO), Experian和TransUnion, 根据法律, 人们每12个月就可以免费向这三大机构索取一次自己的信用记录, 也有一些免费查询信用分数的网站可以做参考.

根据不同的报告机构, 分数的算法会有一些差异, 一般平均信用分数在660-720之间. 而分数的高低又可以分为四类:  Excellent(720分以上),  Average/ Fair(660-719分), Poor(620-659分), Bad (620分以下), 如果想要贷款买房子, 信用分数基本上都需要大于728分.

想了解信用记录的第一步就是要知道有哪些因素会影响信用：

信用卡使用状况：按时支付信用卡债，欠款越少较好，有消费有还款的纪录为佳
历史还款记录：每个月是否能按时支付贷款或是信用卡帐单
破产等不良记录
是否欠税、及时缴付罚单
信用历史长度：帐户的平均开户时间
帐户总数：一般来说你只需要开通必要的帐户，并不是开的越多就能更快速累积分数
帐户余额
信用查询次数：一年之内查询信用记录的次数越少越好

如何提高信用记录

社会安全码：信用记录是和你的社会安全码做连结
信用卡：如果能办信用卡的时候就尽早申请，以便累积信用，并且每个月按时支付帐单，如果怕忘记支付帐单，可以设定auto pay，从帐户自动扣款
保留第一张信用卡：虽然通常第一张信用卡的额度不高，但是信用历史是从这里开始累积，因此不要随便取消，建议前几张申请免年费的信用卡，就可以一直保留；不过如果你已经是在美国待了超过十年的老移民，可能这个影响也不会太大，因为即使是从后面申请的信用卡开始累积也已经够信用分数了
申请更多信用卡：虽然新开卡的时候信用分数会降低，但如果你能保持按时支付帐单，累积信用的速度会加快，但并非随意申请信用卡，也不要
建议在短期内申请太多张
提高信用卡额度，但同时不要使用太多信用卡额度：提高信用额度代表银行越信任你，但是相对的你欠款越多便会影响分数
申请贷款：按时还款能够快速累积信用，比如说按时还款车贷能很快提升信用记录
不要逃避帐单：拖的越久只会对分数累积越不利
谨慎防止个人信用被盗：重要的资料避免放在钱包里，像是社会安全卡、额外的信用卡、出生证明表等等

补救信用记录

有的时候银行等单位可能在你的信用记录上出错，但你有责任去修正错误，可以参考此篇文章，主要步骤如下：

1, 如果可以在网站上提出异议当然是最快捷的，但是很多专家建议，最好的办法还是写正式邮件，寄给相关单位
2, 根据不同机构的要求，填好表格，这里有一个Sample Letter, 可以参考一下
3, 在信里一定要条理清楚地列明你要dispute的内容，不要只是说哪一点不正确，要列举事实并证明你认为这个信息不正确的理由；总之，在写这封信的时候，要事实详尽，条理清楚，要假设看信的人完全不知道发生了什么事情
4, 提供证据：支付记录，法院文件，来往信件等等都可以作为证据跟你的主要信件一起提交
5, 在寄出去之前，把所有内容都复制一份留底
6, 把申诉信件寄给相应的机构
7, 通常信用机构动作会提交慢，可能要45天才会给你回复，所以如果你要贷款买房或者买车，最好尽早去处理信用的事情
．如果有欠款，可以去和银行协商，表示愿意支付余额，但请他们去除不良纪录
．如果你的信用记录因为某些原因已经变得很差了，也不用太绝望，因为一般的坏信用记录（例如信用卡没有还，账单拖欠）一般7年之后就会被清空，即使是很大的事件（例如破产）也会在10年之后被清空
．每年定时检查信用报告：检查是否有错误的记录列在信用报告上；上文提到的几家主要的信用报告公司都有义务每年为你提供一次免费的信用报告，前提是你得自己去要，可以去它们的网站申请或者打电话1-877-322-8228
．如果有机构质疑你的信用记录，例如信用卡申请被拒，找工作因为信用原因被拒，你都有权利去要你的信用记录来查看；如果你发现你的信用报告里面有错误或者过期的信息，你有权利联系信用报告公司以及为这些公司提供信息的机构，他们有义务帮你去更正不正确不完整的信息

信用卡被盗刷的原因

信用卡被盗刷（unauthorized charge）往往有很多可能性，尤其是在这样一个信息时代。有时候，明明信用卡带在身边或者一直放在家里没有用，却收到银行打来的电话，询问一些可疑的消费。这里我来给大家总结一下我所知道的信用卡被盗刷的原因：

信用卡丢失
商家数据库被入侵或被卖
个人信息被盗（Identity Theft）

1 信用卡丢失
这一点很好理解，别人捡到你丢失的信用卡，就可以实体店使用了。虽然，商家在刷卡后可能需要核对ID或者签名，但是，一般比较大的商家或者购物购物金额比较少的时候，很少会核对的ID确认姓名，检查签名是否符合卡背后的前面就更是少见了。我只有一次在Toy R Us因为信用卡背后没有签名被拒绝刷卡，还有一次在Office Max在结账的时候被仔细核对刷卡后的签名和卡背后的签名是否一致。这两次购买的都是Visa Gift Card，也许只是因为这个原因，所以小二比较警觉。

如果你只是丢失了信用卡，那么一般只是会在实体店被盗刷。因为在网上使用信用卡，除了需要卡号，过期日期，安全码以外，还需要你的账单地址（Billing Address），这个信息在信用卡上肯定是看不到的。当然，如果你不幸丢了钱包，里面有驾照ID的话，那是有可能在某些购物网站用来购买一些电子发货的产品的。

2 商家数据库被入侵或被卖
这几年好几个商家如Target,Kmart都发生过数据库被入侵的事件，黑客们的目的主要是为了商家手中储存的我们的信用卡信息。我们在商家刷卡消费的时候，数据都是会留在商家手中的。尽管这些数据都是加密过的，但是一旦被破解，黑客们就可以通过反编译的手段重新制造出你的磁条，然后放在一张空白的信用卡上，就可以用来直接刷卡消费了。当然，这种方法不一定能获取你的卡号和安全码，所以一般还是在实体店被盗刷居多。

还有一种情况也时有发生，就是某些小商家和盗卡集团勾结，将你刷卡后的信用卡信息成批卖给他们。对在美国的华人而言，这种情况在中国城一些吃饭的店特别的普遍。往往有人在消费后几个月，扔在家里的信用卡就莫名其妙被盗刷了。上网一搜，很多同胞也都中过招了。

3 个人信息被盗
这一种情况往往比较复杂，有可能你丢了钱包，有可能是银行的数据库被入侵，有可能是某些存有你大量资料的机构被入侵。这种情况是最为严重的，因为你的所有信用卡信息都有可能被盗，而且你还有可能“被”申请一些信用卡，你的信息甚至有可能被用来犯罪。所以，别看信用卡被盗刷是一件小事，也是有可能出现非常严重的情况的。

被盗刷后怎么办

1 联系银行报失
不管是信用卡或者钱包丢了，还是数据丢失造成的盗刷，第一件要做的事情就是联系银行，告诉他们这个情况。一般来说，银行会马上停止你原来的信用卡，给你重新发一张新的卡。如果你没有相关的信用卡卡号，直接在官网上也能找到相关的电话，打进去直接报card lost，一般会直接给你转接到正确的部门。联系的时候请准备好有关身份的材料，比如SSN，出生年月日，账单地址，口头的密码等等。

2 查看账单，推测原因，监控其他
如果你并没有丢失信用卡，而信用卡被盗刷了，最好想想最近这张卡都在什么地方使用过。比如，有没有在某些偏僻的小店、中国餐馆、不知名的网店、旅游景点的店等等可疑地点消费过。如果有的话，最好监控一下其他在这个商家刷过的信用卡，看看有没有不认识的消费。需要注意的是，那些盗卡的人常常先刷一笔小额消费，以免引起别人的注意，所以最好仔细查看每一笔。

同时，如果最近有某些商家的数据泄露的新闻，你要特别注意你被盗刷的卡是否也在这个商家消费过。一般来说，这些大商家都会给数据被泄露顾客一定的补偿，比如target和kmart在数据泄露后，都给顾客提供了免费的identity monitor服务，帮主大家监控自己的信用卡和信用报告中可疑的信息。

3 换掉可能被盗的其他卡
如果在上一步中，你觉得你的其他信用卡也有可能被盗，你可以逐一打电话给信用卡公司，把有关的信用卡都替换掉。你要知道，信用卡公司给你换卡只需要很少的成本，但是如果你被盗刷了，信用卡公司还要贴上损失，调查情况，这可是一笔大开销。所以，大胆要求换卡吧。一般新的信用卡的磁条信息、安全码、卡号、过期日期都和你原来的信用卡不同。一般如果不是身份被盗的大问题，换卡一般都能避免继续被盗。

4 查看信用报告，监控个人信息
如果你是钱包丢了或者某个掌握你很多个人信息的机构数据泄露，你的信用卡被盗刷，个人信用记录上出现一些污点。你马上要做的就是获取你三大信用局的报告，监控个人信息。如果你个人信息被盗，你是可以免费领取信用局的报告的，关于监控个人信息（Identity Monitor）现在市场上也有很多产品，找个口碑好，价格合理的就行了。如果你发现被盗信息对你产生了非常坏的影响，建议报警解决。

5 支付盗刷的金额？不需要！
我觉得这一点是我在美国放心使用信用卡，甚至推荐没有SSN的人也申请使用debit卡，不用现金的主要原因。美国大多数的银行都对信用卡（credit card）、代币卡（debit card）、预付卡（prepaid card），礼品卡（Master&Visa Gift Card）提供了一个：Zero Liability的政策，具体定义如下（来源于这里）：

Zero liability policy：Major credit card issuers, concerned about public reactions to identity theft and fraud, have voluntarily adopted zero liability policies to product consumers. Zero liability policies go beyond the requirements of federal law, which limit individuals’ out-of-pocket expenses to $50 if a credit card is lost or stolen and then used fraudulently. As the name implies, zero liability policies mean that consumers pay nothing if their cards or account information are stolen and used fraudulently.
大意就是法律规定，客户最多只用为盗刷支付$50，但是银行将这$50都免去了。只要是盗刷，客户无责任。所以说，放心使用信用卡，盗刷的责任银行负责。这些金额以及产生的利息和我们都没有关系。

如何预防盗刷

信用卡被盗刷在所难免，虽然大多数情况下我们对盗刷并不需要付什么责任，换了卡就行了。但是，有时候盗刷并不会被银行和我们检测到。如果你每个月不看账单，就管付钱，很有可能当了冤大头，为盗贼买单了。这里，我们分两个部分，先介绍商家银行如何预防盗刷，再介绍我们如何预防。

1 商家和银行如何预防盗刷
对于商家和银行来说，盗刷的责任和调查义务往往是他们承担的。所以，他们才不想白白给这些盗贼贴钱。所以，商家和银行都有自己的预防盗刷的方法。

商家一般有以下三种方式：

*核对ID和信用卡上的姓名
*核对信用卡背后的签名和刷卡后的签名
*输入信用卡的后四位（复制磁条的方法无法获取后四位）

银行一般有以下几种方式：

*是否在离常用刷卡城市很远的地方刷卡
*是否和你的之前的消费习惯不同（一次性刷很多钱，或者多笔小额）
*向你核对几个常见盗卡多发商家的消费
所以，如果你正常消费的时候，被要求看ID核对签名和银行确认，请不要觉得不舒服，都是商家和银行的正常规定罢了。

2 我们该如何预防盗刷
减少在特别小的商家使用信用卡，可以用现金支付。在网购之前查看商家评价确保不是盗卡的
*卡背后签好姓名
*设置信用卡大额消费短信/邮件提醒
*觉得有可疑情况就打电话换卡
*看到不认识的Charge，在网上搜索相关的charge看看大家怎么说