服务逾50万个人客户，累计发放贷款金额突破100亿元——2016年12月22日，国内首家由股份制商业银行控股的消费金融公司——兴业消费金融股份公司（下称“兴业消费金融”）迎来两周岁生日，向市场递交了一份不俗的成绩单。

立足 “信用至上、普惠同行”的品牌理念，为主面向企业员工及个私业主，兴业消费金融开业以来实现了贷款规模的快速增长，资产质量名列行业前茅,发展速度领先于同期成立的银行系消费金融公司。这得益于公司从成立伊始，便建立了轻资本、高效率的运营模式,从组织架构设置到核心业务的开展，始终体现“小额、分散”的经营特征以及“快速、灵活”的业务特点，为大众提供便捷的消费金融服务。

服务企业员工及个私业主过半

“真快！完成信用资质审核后，我第二天就拿到10万元贷款，很快就重新装修扩大店面开门营业了！”被问及消费信贷，江苏省常州市一家菜场附近的茶叶店主李先生感叹说，兴业消费金融小额信用贷款手续简便，对于急需资金周转的小商户业主来说，非常适合。

在经济发展新常态的大背景下，国家积极引导推进供给侧改革，消费信贷的发展对于推动产业升级、提升消费结构有重要支持作用。而兴业消费金融则通过提供专业化消费金融服务，以产品和服务创新助推消费升级。

“让每个信用良好的人可以随时随地快捷贷款，满足其消费需求。”兴业消费金融公司董事长郑海清表示，在客群定位上，该公司秉持‘普惠金融’经营理念，在银行传统零售信贷业务的基础上把客户重心进一步下沉，坚持以未能充分享受到银行贷款服务的受薪客户及个私客群为服务主体。

在坚持稳健经营、风险可控的前提下，经过两年探索，兴业消费金融的客户定位逐渐聚焦于资质相对良好、承贷能力充足的中低收入群体，与银行形成错位互补。银行业务较难覆盖的“企业一般员工、个体工商户和私营业主”成为公司服务的主要客户，截至2016年12月，企业一般员工及个私业主的占比超过50%，且比重不断上升。

启动技术创新引擎

当记者走进位于合肥市寿春路家天下的一家社区银行时，被营业大厅里一台自助办理信贷业务的机具所吸引，原来那是一台由兴业消费金融自主研发的自助贷款机（VCM）。

“VCM操作方便，只要提供身份证、银行卡和手机，一般几分钟客户就能自主的完成一笔贷款业务申请办理了。”该支行行长李杰介绍说，社区银行有深入社区的营销阵地优势，周边居民及商圈的消费信贷资金需求旺盛，VCM与社区支行的结合浑然天成。

一方面，VCM集合个人身份识别、人脸识别、人行征信查询等先进技术，将“自助”和“场景”相结合，让贷款人可以更快速更自主地办理信贷业务；另一方面在轻资产的运营模式导向下，VCM可有效简化信贷作业流程，在不降低风险门槛的同时，有效节约贷款方人工成本。

2016年，这种向个人客户提供自主消费信贷服务的可视化终端机具—自助贷款机（VCM）开始在展业城市投放，截至12月，兴业消费金融自主研发的VCM已在重庆、成都、合肥、济南、太原、泉州等6个城市投放使用。

郑海清表示，自助贷款机的成熟运用将会给兴业消费金融带来又一个可期的业务增长点。

线上线下并举

经营模式是火车轨道。兴业消费金融基于业务定位，坚持线上线下相结合的发展道路，即初期着力布局线下，逐步发力线上。

公司立足福建，辐射全国，截止目前已设立19个事业部，在泉州、福州、厦门、上海、广州、青岛、深圳、杭州、南京、石家庄、重庆、成都、郑州、合肥、武汉、济南、漳州、苏州等25个城市展开业务。

经过两年发展，兴业消费金融已基本形成“家庭综合消费贷”、“商户业主消费贷”、“互联网贷款”三大产品体系，综合运用线上、线下多种渠道获客，通过大数据自动化审批结合贷前到贷后人工审核进行风险识别，实现风控机制体制化管理。

其拳头产品家庭综合消费贷以公司线下事业部业务拓展为主，专注非场景化纯消费贷款业务，做强、夯实公司基础资产规模，迅速提升资产收益。

面向个体商户和创业个人的商户业主的消费贷，则以POS交易流水、经营收入情况、个人征信等大数据信息为授信基础，契合小微业主的特点与需求。

而互联网贷款则以科技力量为支撑，顺应发展趋势，集合大数据及平台合作，拓宽贷款发放渠道。2016年6月，兴业消费金融与杭州一家金融外包公司共同研发的互联网贷款产品“布丁小贷”，最快审核时间仅30分钟，被形容为“跟得上闪电侠的小额贷款”，成为行业内跨界合作、共同深耕沉淀数据，打造在线快速消费贷款品牌的典型案例。

2016年，兴业消费金融与银联商务建立总对总战略合作关系，共同为银联商务服务的收单商户提供商户业主消费资金融通服务。

　依托集团平台延伸服务半径

在百花齐放，竞争日趋白热化的消费信贷市场，各类信贷服务提供方因其掌握的资源禀赋和比较优势不同，正相应地演化出各自差异化的运营模式。

记者注意到，兴业消费金融的优势在于能够依托兴业银行集团平台优势，充分发挥“银行系”长期实践积累起来的在风险控制、销售队伍管理、资金运用、零售网点、品牌认知度等方面优势，在资源整合，资金融通、客户获取、产品设计、风控技术等方面与母行集团充分联动，互通共享。

2015年8月，兴业消费金融开启与兴业银行社区银行联合营销的序幕，扎根社区物理网点，通过客户资源共享、配套业务政策、客户经理驻点、联合营销宣传等方式，推动银行金融服务与社区商业、居民生活深度融合，进一步延伸了消费信贷服务半径。

从丰富集团客户的选择出发，兴业消费金融在产品种类、担保灵活性、服务效率等方面致力于满足不同客户的差异化需求，从而在兴业银行集团内部实现了客群的闭环迁徙和分类服务。

“送贷上门、1天放款、无合同外收费”，简便高效的服务理念给兴业消费带来了源源不断的客户资源与业务发展活力。通过与兴业银行全国22家分行、数百家社区支行网点开展联合营销，兴业消费已累积发放贷款超20亿元。