L：是不是贷款50万以下比贷款50万以上的利息要低？

V:  是的， 稍微要好一点， 因为他是conforming loan, 通常Fannie Mae和Frannie Mae给的利息会低一点。

如果是还没买， 离拿利率还太远了， 因为利率每天都在变， 如果您是想先买房子的话， 先要知道您能贷到多少钱。 您是什么条件？ 我们应当先把您能贷多少钱的pre-approval准备了， 以后等真正买到房子了， 才有利率的问题，所以现在talk about 利率的话太早了。

L: 您的意思说现在只能pre-approval 多少钱， 利率需要等到close后才知道吗？

V: 不是等到close，是等您拿到买到房子了， 进入contract ,然后我们把您的loan做好后， 送到银行，得到银行的proof ,这时候就会有利率了。

L： 拿我想问一下， 现在的利率多少？

V: 现在利率大概是3.25-3.375%之间，如果您的所有条件都是最好的 ，我就当您是最好的情况，大概是3.25-3.375 30年固定

L: 那如果我有钱， 能提前还款吗？

V: 可以的， 没有任何问题， 我们都是做的no penalty的贷款，一般来说， 您有钱就可以往里面还。 这是无限制的。

L: okay， 那我想问一下， application fee是多少？

V: 我们不收application fee, 因为现在还没有application的问题，只是做一个pre-approval, 也就是说，您给我们您的文件，把你的情况告诉我们， 填一个loan的申请表格，然后把我们索要的文件给我们，我们就看看， 您女儿或者是您qualify多大一个loan ,然后我们给您出一个pre-approval 的letter, 这时候， Frank 和他的assistant可以带您去看房子，当您买到房子以后， 您回来再跟我们做这个loan, 那个时候， 我们把您的loan做好了后送给银行，在那个以后，我们就可以考虑lock rate了；

L: 那我想问下， pre-approval 需要些什么文件？

V:原则上， 我们需要您填一份form，这个东西我们可以email您， 然后还需要把一些文件给我， 您这个是要查女儿的收入还是您的收入？ 谁在工作呀？

L: 我女儿没有收入， 今年刚毕业。我准备这个房子用我女儿的名字买

V: 那您大概的收入是多少呢？

L: 我是self employee,我的收入tax return上面不是很多， 但是就是说我有business, 就是说。。

V: 您2019& 2018年报税的收入有多少？ 请您回答我这个问题。就是您business上的总收入，出去所有的开销后， 您用多少钱报的税？

L: 4-5 万吧。 应该

V: 您自己有贷款吗？

L： 没有任何的贷款

V： 就算您没有任何的贷款， 您4-5万块钱也贷不到40-50万的Loan , 大概您只能贷一个20万的loan

L：那我想问下您说的报税单是nestle room吗？还是

V： 就是您所有的生意赚10万， 都打算所有开销后5万后， 剩下的5万才是您的收入

L: Okay。 那如果这样的话， 那我肯定不高。

V: 如果这样的话， 您就做不了查收入的loan， 只能做不查收入的loan， 那我想问您， 您大概的downpayment有多少呢？ 如果您差收入的话， 20% down就可以， 如果不查收入的贷款， 您大概要付到35%左右

L： 35%的意思是说我买100万的房子， 我要付到40万的down payment， 剩下的60万贷款， 能贷到60万吗？

V: 没问题，但是利率会比较高， 这种不查收入和查收入的区别就是， 不查收入的利率是比较高的， 那我不知道您的CPA能不能高出1%， 现在loan不止1%,要高出1.5% 左右，大概您的利率会在5%出头， 我就想以前 跟您说清楚， 我们不查收入的loan， 利率是不好的

L: 查收入的 怎么做呢？

V: 就看您的W2,,没有W2就看您的报税用的Income， 他用您报税的income来算， 那是不是我出租的income不能算， 一定要付掉所有的。 您出租的income只能按75%来算， 还要出去您买房子每月出的PITI， 所以rental income是可以算的， 但算得并不多

L: 比如说我每个月的出租房的收入是一万块钱，

V： 只能算您的75%， 还要拿你的75%减去您的mortgate， 减除所有的expense

L： 我出租房一个月的收入一万， 减除所有的expense。 大概还有5500.

V：什么出租房收入这么多呢？ 得有证明

L: 我有12套出租房

V:那您得报税呀。 如果出租房有报税的， 那这一部分收入可以算您的收入

L:我报税了

V: 报税后减除expense， net的income多少？还得减去水电装修开支咯？

L:我看下吧， 因为我还有一家餐馆。

V: 我们继续讲下去也没有意思， 您把文件，两年的报税单发到我邮箱吧，我帮您看下

L:好的。