指南 | 购房首付的筹集

最近新闻报导，中国人已经成为美国购房的主力军。这说明两个问题，一是中国人经济实力雄厚，二是中国人有购房的偏好。美国华人也是如此，喜欢购房。成功购房的关键，常常在于能否筹集购房首付（down payment）。因为首付一旦落实，其他的手续就相对好办了。

许多华人购房首付准备金，并没有存入自己的银行户头。其实头期款有必须在银行储蓄两个月以上的历史。贷款银行必须审批申请者几个月的银行对帐单，买房前银行进出帐目都能解释来源，否则会造成贷款问题。

合法的首付的来源主要有以下几项：手头上的现金、银行的存款、401(k)帐户、股票、债券、个人退休帐户（IRAs）、人寿保险的现金值、家人送的礼金。

　　礼金 （Gift Money）

华人买房的头期款常常来自礼金，但只要下面来源的礼金能被接受：亲戚、亲密朋友、雇主、工会、慈善组织、政府或提供屋主援助计划的公共机构。其要求是，提供礼金的个人或组织并不能在这次房屋销售中获益，也就是提供礼金的人禁止从中获取利益。

大多数房屋贷款项目允许购房者的首付资金的部分来自礼金。礼金应该是有人给钱帮你购房。礼金其实很好，因为接受礼金可以创造亲密的关系。这也经常是贷款银行考虑的因素。贷款银行通常会要求礼金要附有一封信，信中表示这个钱只是礼物，不是贷款。贷款银行也许要看送钱者的银行帐户，看看这些钱是否真的是送钱者的钱。许多贷款银行认为大礼物只能来自家人，但是有些贷款项目允许一般好心人给你的家庭提供任何的帮助，不管是不是亲戚。联邦房屋管理局（FHA）新娘注册表（bridal registry）允许夫妇在贷款银行开设首付帐户，任何人都可以把资金存入这个帐户，帮助夫妇成为屋主。

　雇主资助

大学和公共机构如警察局和消防局，经常帮助支付首付和其他购房资助，助其工作人员购房。大的雇主甚至小的公司为寻求吸引顶级新人也做同样的事情，如搬家资助项目。因此，雇员应该询问人事部门，本公司是否有这样的项目，衡量自己是否是人力市场的热门人选，试试在谈判工作合约时是否能够获得搬家补助项目或者首付项目。

向自己借钱

如果欲购房者自己有401(k)退休帐户，从自己的帐户中借个几千元没有问题。有些退休帐户允许你借出资金，支付购房首付，而且没有罚款。假如你从401(k)帐户中提取的钱支付首付，提高头期款的比例，你可以把贷款利率压低。不过，你需要偿还自己的退休帐户借款及其利息，不过这些钱都是你的，自己付给自己，唯一的小缺点是用税后的钱，偿还税前的退休帐户。

从个人退休帐户中提款

购房者可以从其个人退休帐户中提取资金支付首付，而不受10%罚款的惩罚。59岁半以下者及过去两年没有房屋者可以从退休帐户取出一万元用于购房，没有罚款。这笔资金可以用在与购房相关费用上。

　　人寿保险中的现金值

人寿保险中的现金值可以作为首付资金来源之一。借款者可从保险公司获取文件，来证实用你保单的现金值或者保险的净退保值支付房贷。因此，你要保留保险公司的支票复印件或者保险公司发出的支付单复印件。

通常债务必须计算到债务和收入的比例中。然而对于符合条件的保单借款者来说，如果没有偿还保单的罚款仅限于退保净值，那么取用人寿保险公司的现金值，并不被认为是一个债务。假如人寿保险的现金值被用于储备，这个现金值只是有确实文件，并不需要真正把钱取出来。