守信對於我們大多數人來講似乎只是一個道德上的要求。但是在很多國家，完善成熟的個人信用體系使得守信用融入到日常生活中，成為習慣。一個好的個人信用甚至能夠帶來很大的經濟效益。今天小編就帶大家了解下美國——這個被稱為有世界上最完善的信用制度的國家-的個人信用制度。

每個在美國生活的人都有大量的信息記錄被收集。那麼問題來了，在繁多的有好有壞的信息記錄數據中，怎樣評估個人信用呢？一個最直接的方式就是給個人信用評分。我們先來看美國的信用體系。美國的個人信用體系主要涉及三方面：

這三方面的良性運轉形成了美國現在發達的個人信用體系。那麼什麼公司會收集個人信用資料，並評估個人信用呢？我們就不得不提美國的三大個人信用調查公司，也稱為信用局。1860年，第一家民營的信用局在美國紐約布魯克林成立，美國個人信用市場從此發展起來。經過100多年的時間，上千家個人信用機構自生自滅，大浪淘沙之後，現在剩下三大信用局平分秋色，即全聯公司（TransUnion）、艾貴發公司（Equifax）和益百利公司（Experian） 。這三大信用局掌握了美國1.7億人的信用資料，它們也會根據自己的信用資料生成信用報告並通過信用模型為個人信用評分。最常見的信用模型是FICO，所以常說的FICO分數指的是由此模型評估出的個人信用分數。那麼這個分數是怎麼算出來的，具體的模型十分複雜，我們來看它在計算時會考慮哪些因素？

個人可以很方便在網上查找自己的FICO分數。FICO分數最低為300分，最高為850分。一般來說，700分以上算是很好的信用分數，600分以下則屬於很差的信用分數。

更為重要的是，信用分數決定將來的貸款利率有多高。分數高的人貸款要節省很多。信用分數越高，利率就會越低。以30年期30萬美元的房屋貸款為例。FICO分數與貸款利率的關係如下表：

而500分以下，貸款申請通常會被拒。我們可以看到最高和最低的FICO分數之間有每月272美元的支付差別三十年將是超過10+萬美金的差距!!!!

在美國生活的人，幾乎每個人都有社會安全號（Social Security Number）。社會安全號是印在社會安全卡，俗稱“工卡”上的一個九位數的號碼。這類似於中國的身份證號。自20世紀30年代美國成立社會安全管理局之後，聯邦政府就要求所有合法公民和居民必須持有有效的社會安全證。每個在美國有合法居留權的人，不論是美國公民還是移民留學生，都會有一個這樣的唯一的終身的號碼。而這個號碼串起了一個人在美國幾乎所有的信用記錄。在美國工作、租房、貸款，甚至辦理手機號碼時都需要社會安全號。通過社會安全號，任何人都可 以查到自己的信息，比如年齡、教育背景、工作經歷、與房東、稅務、保險、銀行打交道時的信用狀況記錄。

圖片：美國社會安全卡。

因為從用人單位到銀行都可以查到部分或全部的個人的信用記錄，所有如果擁有不良的信用記錄，在美國的生活中會增加很多麻煩。一個最簡單的生活中的例子，對於剛到美國沒有信用記錄的新移民或者留學生，如果在美國最大的通訊公司之一AT&T辦理電話卡購買套餐，需要繳納500美元的押金，良好的信用記錄則會省去這筆錢。從辦理信用卡到開辦公司，一個不好的信用會讓在美國的生活困難重重。

圖片：美國通訊公司AT&T。

總之，在美國，大家都對自己的信用十分謹慎，一個差的信用記錄會在美國常常碰壁而一個好的信用記錄不僅使在美國的生活更加順暢，更可以節省大量的不必要的花費。

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