贴士 | 降低房贷的十个方法

许多美国华人喜欢买房地产，但也面临一个主要问题，就是一旦工作有变或者收入下降，如何偿还房贷。下面本文介绍降低房贷的十个方法。

一、重新贷款：选择重新贷款，把还款额和利率都降低，目前，贷款利率较低，因此重新贷款也是一个好的选择，可以长期使用低息贷款。 当然，你需要收入和信用好才能重新贷款。

二、延长贷款期限：房贷的期限越长，每月的房贷偿还额就越低。因此，把贷款期限拉长，每月偿还的贷款额就会减少。假如你把15年或者30年贷款延长至40年，贷款偿还额将下降很多。当然，把贷款期限拉长，利率会较高。

三、支付大额首付：你的首付所占比例越高，你将来每月偿还贷款额就越低。首付最好至少付到20%。假如你支付了20%的首付， 你不需要购买私人房贷保险。这也帮你省钱。而且，你支付的首付越高，你每月偿还的贷款越少。

四、去掉私人房贷保险：首付低於房价的20%就要支付高额的房贷保险。这样，你的购房费用就会增加几万元。不过，一旦你偿还的房贷达到20%以上， 你应该要去贷款公司取消你的房贷保险。贷款公司在取消前，会派评估师（appraiser）评估你的房子价格，看看你的偿还额是否达到房价的20%。一旦 取消了房贷保险，你的每月的费用就减少了。

五、争取减少房屋税：有贷款的房屋常有一个托管帐户（escrow），房产税每月从这个帐户支付，资金来自你每月支付的房贷。房产税根据各个县的房价或地价的税收政策来决定。当房价被高估时，房产税也会提高。

作为屋主，若是觉得房价高估，你可以要求重新评估你的房产，先去县里填写一个表格，要求举行州评估委员会的听证。一旦你的申诉获准，你的房产税就会随着减少，你每月支付房屋费用就会减少。

六、支付额外本金：假如你希望你的房贷持续下降，你应该考虑每月支付超过基本的房贷。你支付的本金越多，你能越快付完房款。假如你能每月支付双倍的 贷款持续一年，你将能降低你的贷款本金，从而支付更少的利息。支付额外的贷款并不容易，若是你收入提高，或者获得一笔礼金或奖金，你应该额外多付房贷。

七、选择「先付利率贷款」：在你申请房贷时，有些贷款提供给你「先付利息贷款」（interest-only mortgage，简称I/O）。这种贷款分为两个阶段：在第一阶段，你仅仅支付利息；到了第二阶段，你支付本金加利息。

假如你的贷款是30年，前五年仅支付利息，你每月支付的贷款相当低。但是，在未来25年，你要支付很高的本金加利息。要知道，这种贷款是一种临时降低贷款支付额的方法。这段时间过了，你必须支付高额贷款。

八、提前付完私人贷款保险：在房屋过户後，你有一个选择：若是不付20%的首付，你可以先支付私人贷款保险。你可以一次付完私人房贷保险。若是一次付完贷款保险，可以节省费用。

九、出租部分房屋：假如你有多余的房间或者楼层，你可以分租，以节省费用。这方面华人做得比较好，我就不多说了。

十、联邦贷款调整计划：假如你经济困难，需要降低贷款每月偿还额，你也许符合联邦贷款调整计划（federal loan modification program）的条件，降低贷款偿还额或延长期限。因此，有此需要者应请与贷款公司联系。