解析 | 在美生活如何为自己的资产保值; 留学美国; 美国房产

美国的人寿保险可以说是全球最好的，在美国，人寿保险几乎是人手一份，这也与美国的法律政策息息相关。
因为美国法律规定：人过世之后，遗产过了减免额之后必须交付遗产税，税率为40%。而美国政府规定：当投保人过世时，人寿保险公司所赔的钱不付所得税；投保人意外死亡时，也不付所得税。所以，美国人大都愿意保人寿险，把钱花在这种“看不见的财产”上．为自己的继承人保全财产。

如何看保单？

从08年以来美国正式进入指数型万能寿险年代，各家保险公司先后跟进，如今有多家保险公司都买得到此类寿险产品，但大多数的消费者不知如何做取舍与选择。在此，为此类型保单做个重点解析:

1.Illustration Rate: 在看您的保单建议书时请注意一下，此建议书是用多少利息回报试算出来的。如：7.08%, 7.18% 或 7.28% 呢? 想当然尔，用越高的数据试算，报表就越吸引人，但这是没有保证的。我们应该关注的是从1980后套用此产品指数方程式的真实历史回报率为何？
2. Return Cap: 年度指数利息分红有没有上限？上限为何？如：12%，13%或是14%呢？想当然尔，高上限好过低上限。

3. Index Methods：指数的选项？如？美国标普S&P 500，欧指Euro Stoxx 50或是香港恒生指数? 刚开始时保险公司最常用的指数以美国标普500为主，如今已增加了许多的选项组合。

4. Living Benefits: 在生前利益附险的使用上，不同保险公司设计的方案主要有两种。

一是打折法，例如：我的死亡理赔是100万，当我需要用到生前利益附险理赔时，将死亡理赔打折成40万或50万，保险公司做一次性生前现金理赔。

二是用借的方式，例如：我的死亡理赔是100万，在我往生时，保险公司会将之前我借出来用的生前利益的钱加上利息，全部扣掉后，再将剩下余额写张支票付给保单合约受益人。

5. Loan Interest Rate: 从保单现金值借钱出来时保险公司会收利息。利息的形式有固定，浮动和以利套利三种方式。一般来说以固定利率和以利套利的方式较好。

6. Rating：保险公司的评比。亲们辛苦打拼存下来的钱去买保险，是为了给家人一份爱的承诺和给家庭财务一个保障。在选择保险公司时应谨慎，将保险公司的背景与实力评比等事先做了解。在美国，一些知名的保险公司有些已横跨两个世纪。