美國人沒有人事檔案，卻有比人事檔案更客觀更有價值的道德檔案，那就是信用紀錄。信用紀錄並不只與債務有關，它還記載著許多重要的個人資訊，曾用名、過去和現在的住址、工作單位、因交通違章或其他原因上法庭的日期和判決情況以及輸掉的每個官司的執行情況，全都紀錄在案，如果一個人曾經犯過罪，則犯罪紀錄也赫然在列。如果曾經破產過或者房屋汽車被司法保全或有其他或然負債，也都會記錄在案，當然，如果你曾經延遲支付水電氣費，或者手機費，或者電視和網路費等等，延遲了多少天這些詳細資訊也都會在個人信用紀錄中有所反映。總之所有發生在個人身上的負面資訊都不會遺漏。

信用紀錄就象一份道德檔案，一個人對債務的態度確實能夠真實地反映出他的品質。美國人相當依賴信用紀錄，比如你去求職，雇主會要求你提供社會安全號，這個跟中國人的身份證號同樣重要的號碼，會跟隨美國人一輩子，有了這個號碼，雇主就會查詢到你的信用紀錄，瞭解你的過去，借此他將決定是否聘用你。再如你想要租房，大多數房東也會要求你填寫申請表格並查詢你的信用紀錄，看看你過去是否賴過帳，是否為此上過法庭並被房東趕走過，如果你是一個老賴，想租房的時候就會處處碰壁了。昨天下午就有一個人打電話想租我們的一套房子，我們只問了幾句話就知道她的信用不好，當然也就不打算租給她了，結果她都急哭了，估計她正被房東趕出來急著找住處，但又沒人願意租給她，早知如此何必當初呢？

如果你想申請信用卡或貸款，貸款人要瞭解的頭一個資訊就是你的信用狀況，當你的信用分數低到一定程度時，你就無法申請到信用卡或貸款了，如果你的分數很高，不但能貸到款，還可以享受最優惠的利率，而且你還會不斷收到一些信用卡公司寄來的邀請信，懇求你申請這些公司發行的信用卡。

如果你既不貸款也不需要信用卡，既不找工作也不租房子，你可能會覺得自己不必在乎什麼信用紀錄，那你就錯了。你在美國總得開車，總得買汽車保險吧？不管是汽車保險還是房屋保險，都離不開信用紀錄。你支付的保費高低跟你的信用紀錄密切相關，如果你的信用很好，你的保費就會有折扣，不然就得多掏錢了。這就是為什麼外國人買汽車保險，支付的保費可能會比普通美國人高出一倍的緣故，因為外國人沒有社會安全號，也就沒有信用紀錄。另外，在美國個人跟一些大公司大機構做生意簽合同，個人的信用紀錄有時也與生意成功與否有直接關係。

信用紀錄不好還會影響到你的日常生活，信用差的人會比別人的生活成本更貴。美國許多著名的連鎖商店都發行自己商店的信用卡，比如Macy’s、Target、Kohl’s等等，使用這些商店的信用卡在店內消費，會比不使用信用卡要便宜得多（如Macy’s 要便宜20%，Kohl’s要便宜15%-30%）。那些信用不好的客戶，申請不到這些商家發放的信用卡，自然也就享受不到這樣的優惠了。

可以想像得到，信用不好的美國人，會自我感覺在社會上處處受氣受排擠，這能怨誰呢？這是一個講究公平的社會，信用紀錄這份道德檔案讓公平在美國不止是一個口號，一個夢，而是得到最全面的實踐，所以在美國，做好人比做壞人要輕鬆多了。當然，這份道德檔案也給人改過自新的機會，一般超過7年的負面資訊就不會出現在信用紀錄當中，破產紀錄則會保持10年。

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